Calculadora de Jubilación

Proyecta tus ahorros para la jubilación y tu ingreso mensual.

Current age

Retirement age

Current savings

Monthly contribution

Expected annual return

Inflation rate(opcional)

Los resultados se actualizan al escribir.

Projected savings

—

Inflation-adjusted value—

Monthly income (4% rule)—

Total contributions—

Esta calculadora es solo con fines ilustrativos. Las tasas, comisiones y condiciones reales varían según el prestamista. Consulta a un asesor financiero cualificado antes de tomar decisiones de préstamo.

Cómo funciona

Una calculadora de jubilación proyecta el patrimonio que acumularás entre hoy y tu fecha de jubilación prevista, y luego muestra qué ingreso mensual podría sostener ese saldo de forma sostenible. Combina dos componentes: el crecimiento de tus ahorros existentes al rendimiento anual esperado capitalizado mensualmente, y el valor futuro de los aportes constantes que agregas cada mes durante los años de trabajo restantes. El resultado es tu saldo proyectado, más una cifra ajustada por inflación que revela el poder adquisitivo de ese monto cuando realmente te jubiles. La estimación del ingreso mensual utiliza la ampliamente citada regla del 4%, que los investigadores financieros determinaron que permite a una cartera diversificada sostener retiros durante al menos 30 años sin agotar el capital en la mayoría de los escenarios históricos del mercado. Comprender la brecha entre tus ahorros proyectados y tu meta de ingresos es el propósito central de la planificación de la jubilación. Si el ingreso mensual queda por debajo de tu meta, esta calculadora de jubilación revela cuánto aporte adicional o cuántos años extra de trabajo cerrarían la brecha. Recuerda que el ingreso del Seguro Social, las pensiones y el trabajo de medio tiempo pueden complementar los retiros de la cartera, y un asesor financiero puede diseñar una estrategia de secuencia de rendimientos para tu situación específica.

Cómo funciona

Fórmula: FV = PV×(1+r)^n + PMT×[((1+r)^n − 1)/r]; Monthly income = FV × 0.04 / 12

PV son tus ahorros actuales, PMT el aporte mensual, r la tasa mensual (anual ÷ 12) y n el total de meses hasta la jubilación. El primer término capitaliza los ahorros existentes durante todo el periodo. El segundo término suma la capitalización independiente de cada aporte desde el mes en que se realiza hasta la jubilación. Dividir entre la tasa mensual convierte la serie geométrica de los aportes en una única cifra de valor futuro.

Cuándo usarla

Esta calculadora de jubilación sirve cuando quieres saber si tu ahorro actual y tus aportes mensuales bastarán para mantener tu nivel de vida al dejar de trabajar. Es útil al empezar a cotizar un plan privado o de pensiones, al revisar tu estrategia cada año, o al decidir cuánto aumentar tus aportes tras una subida de sueldo. También ayuda a visualizar el efecto del interés compuesto según los años que falten para retirarte y a estimar, mediante la regla del 4%, qué ingreso mensual podrías retirar de forma sostenible. Resulta especialmente valiosa para quien compara jubilarse a los 60, 65 o 70 años.

Consejos y consideraciones

Recuerda que la rentabilidad proyectada es una media: los mercados fluctúan y una secuencia de malos años al inicio del retiro puede agotar la cartera antes de lo previsto. La regla del 4% es una guía histórica, no una garantía; con mayor esperanza de vida conviene ser más conservador. Usa rendimientos en términos reales o ajusta después por inflación, porque un 7% nominal con un 3% de inflación equivale a solo un 4% de poder adquisitivo. Aportar temprano importa más que aportar mucho: cada década de adelanto casi duplica el resultado por el interés compuesto. Revisa y actualiza tus supuestos al menos una vez al año.

Fórmula

FV = PV×(1+r)^n + PMT×[((1+r)^n − 1)/r]; Monthly income = FV × 0.04 / 12

Fuente:U.S. SEC — Investor.gov

Revisamos todas nuestras herramientas de vez en cuando para garantizar su precisión.

Ejemplo resuelto

Current age:35Retirement age:65Current savings:50000Monthly contribution:500Expected annual return:7Inflation rate:3

Comenzando con $50,000 y aportando $500 al mes al 7% durante 30 años se obtienen unos $777,000, equivalentes a cerca de $321,000 en poder adquisitivo actual, lo que proporciona alrededor de $2,590 al mes bajo la regla del 4%.

Cómo usar esta calculadora

1
Introduce tus valores
Introduce current age, retirement age, current savings, monthly contribution y expected annual return.
2
Ajusta las opciones
Ajusta inflation rate si corresponde — ya hay valores predeterminados sensatos.
3
Lee tu resultado
Projected savings se actualiza al instante mientras escribes, sin botón que pulsar.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto necesito para jubilarme cómodamente?

Un punto de referencia común es 25 veces tu gasto anual previsto, derivado de la regla del 4%, que sugiere que una jubilación de 30 años requiere una cartera lo bastante grande como para que retirar el 4% al año cubra tu estilo de vida. Para $60,000 al año de gasto en la jubilación, eso implica una cartera de $1.5 millones. Tu número real depende de tu beneficio del Seguro Social, de cualquier pensión, de los costos de salud, del estilo de vida deseado y de cuánto tiempo planees retirar fondos de la cartera.

¿Qué es la regla de retiro del 4%?

La regla del 4%, derivada del estudio de Bengen de 1994 y refinada por el estudio Trinity, establece que retirar el 4% del saldo de tu cartera en el primer año, ajustando luego por inflación cada año posterior, ha sostenido históricamente una jubilación de 30 años en casi todos los ciclos históricos del mercado, incluida la Gran Depresión. La regla asume una asignación aproximada de 60/40 entre acciones y bonos. Algunos planificadores ahora sugieren entre 3.3% y 3.5% para jubilaciones más largas o entornos de bajo rendimiento, mientras que otros sostienen que el 4% sigue siendo sólido para quienes tienen gasto flexible.

¿Cómo reduce la inflación mi poder adquisitivo en la jubilación?

La inflación erosiona lo que un dólar compra con el tiempo. Con una inflación anual del 3% durante 30 años, un dólar de hoy vale solo unos 41 centavos en poder adquisitivo futuro, lo que significa que $1 millón en ahorros proyectados tiene el poder adquisitivo de aproximadamente $410,000 en términos actuales. Por eso la cifra ajustada por inflación importa más que el saldo nominal proyectado. Mantener activos de crecimiento como acciones en tu cartera es la principal protección contra la inflación en horizontes largos.

¿Debo usar una Roth IRA o un 401k tradicional?

Ambos ofrecen capitalización con ventajas fiscales, pero el momento del beneficio fiscal difiere. Los aportes a un 401k tradicional reducen el ingreso gravable ahora y se gravan al retirarlos. Los aportes Roth se hacen con dólares ya gravados y se retiran libres de impuestos en la jubilación. Si esperas una tasa impositiva más alta en la jubilación que hoy, gana la Roth; si esperas una tasa más baja, gana la tradicional. Muchos planificadores financieros sugieren diversificar entre ambas para darte flexibilidad sobre de qué cuenta retirar según tu situación fiscal en cualquier año de jubilación.

¿Qué rendimiento anual es realista suponer?

En periodos largos, el mercado accionario de Estados Unidos ha rendido aproximadamente 10% nominal y 7% después de la inflación. Una cartera diversificada 60/40 de acciones y bonos ha rendido históricamente cerca de 7% a 8% nominal. Para fines de planificación, la mayoría de los asesores financieros sugieren usar entre 6% y 7% para una cartera diversificada por prudencia, ya que el riesgo de secuencia de rendimientos, un mal mercado al inicio de la jubilación, puede dañar permanentemente una cartera aun cuando se cumplan los promedios de largo plazo. Supuestos más bajos incorporan un margen de seguridad que te deja gratamente sorprendido en lugar de escaso.