Calculadora de Relación Deuda-Ingresos

Su relación deuda-ingresos, o DTI, es la parte de su ingreso mensual bruto que se destina al pago de deudas, expresada como porcentaje. Importa porque es uno de los primeros números que revisa un prestamista cuando solicita una hipoteca, un préstamo de auto o un préstamo personal: indica cuánto margen tiene su presupuesto para asumir un nuevo pago. Esta calculadora de relación deuda-ingresos suma sus obligaciones de deuda mensuales recurrentes —hipoteca o alquiler, préstamos de auto, préstamos estudiantiles, pagos mínimos de tarjetas de crédito y similares— y divide ese total entre su ingreso mensual bruto antes de impuestos, luego lo multiplica por 100 para obtener el porcentaje. Comparar la deuda con el ingreso antes de impuestos es el estándar que usa la industria crediticia, por lo que la cifra aquí coincide con la forma en que los evaluadores lo analizan realmente. La herramienta también etiqueta el resultado: menos del 36% suele ser saludable y deja un margen cómodo, del 36% al 43% es manejable pero más ajustado, y por encima del 43% es alto y suele ser el techo para una hipoteca calificada. Los prestatarios usan una calculadora de DTI para saber si están listos para solicitar, ver cómo mejoraría su situación al reducir un saldo y fijar una meta realista de endeudamiento. Menos es mejor: una relación más baja amplía sus opciones de préstamo y suele obtener mejores condiciones, así que si la suya es alta, reducir la deuda o aumentar los ingresos antes de solicitar puede cambiar de forma significativa las ofertas que reciba.

Cómo funciona

Fórmula: DTI = total monthly debt ÷ gross monthly income × 100

La deuda mensual total es la suma de cada pago de deuda recurrente que debe en un mes, y el ingreso mensual bruto es lo que gana antes de impuestos y deducciones. Dividir ambos muestra qué fracción de su ingreso ya está comprometida con deudas, y multiplicar por 100 lo expresa como un porcentaje que los prestamistas pueden leer de un vistazo. Se usa el ingreso bruto en lugar del neto porque es la cifra consistente y verificable en la que confían los evaluadores, de modo que el índice coincide con el que calculará un prestamista.

Cuándo usarla

Use esta calculadora antes de solicitar una hipoteca, un préstamo de auto o un préstamo personal, cuando quiera saber si un prestamista lo verá como un candidato sólido. Es especialmente útil si piensa comprar vivienda y necesita confirmar que su relación cae por debajo del 43% que suele exigir una hipoteca calificada, o si evalúa consolidar deudas y quiere medir el efecto antes y después. Los inquilinos que planean dar el salto a propietarios la usan para fijar un presupuesto realista, y quienes ya cargan varias cuotas la emplean para decidir qué saldo conviene liquidar primero. También sirve como revisión periódica de salud financiera: recalcular su DTI cada pocos meses muestra si su presupuesto está ganando o perdiendo margen a medida que suben los ingresos o se suman nuevos pagos, y le ayuda a cronometrar una solicitud para el momento en que su perfil luzca más fuerte.

Consejos y consideraciones

El error más común es mezclar ingreso neto con bruto: los evaluadores siempre usan el ingreso antes de impuestos, así que un cálculo con el pago neto exagera su relación. Incluya solo deudas recurrentes —hipoteca o alquiler, auto, estudiantiles, mínimos de tarjetas y manutención ordenada por un tribunal— y deje fuera comida, servicios y seguros. Tenga presente que los prestamistas distinguen entre el DTI frontal, solo de vivienda, y el trasero, de toda la deuda, y la aprobación puede depender de ambos. Liquidar por completo un préstamo pequeño reduce la relación más que recortar un poco un saldo grande, porque elimina toda su cuota del numerador. Evite abrir crédito nuevo justo antes de solicitar. El resultado es una estimación orientativa basada en los datos que ingrese, no asesoría financiera ni una preaprobación; su prestamista aplicará sus propias reglas y verificará sus cifras.