Calculadora de Tasa Anual Efectiva
Convierte una tasa nominal en su rendimiento anual real.
Los resultados se actualizan al escribir.
Cómo funciona
La tasa anual efectiva que aquí se muestra es la verdadera tasa anual que realmente ganas o pagas una vez que se tiene en cuenta la capitalización, convertida a partir de una tasa nominal cotizada a una frecuencia de capitalización dada. Importa porque una tasa nominal, o declarada, subestima el coste o rendimiento real siempre que el interés se capitaliza más de una vez al año: cada periodo de capitalización intraanual añade interés que a su vez genera interés, así que la tasa efectiva es siempre al menos tan alta como la nominal y sube con una capitalización más frecuente. Esta calculadora de tasa anual efectiva divide la tasa nominal entre el número de periodos, la capitaliza esas veces y expresa el resultado como una única cifra anual. Hacerlo te permite comparar productos de forma justa: dos cuentas con la misma tasa nominal pero distinta frecuencia de capitalización —una mensual, otra diaria— entregan rendimientos reales diferentes, y solo la tasa efectiva revela la diferencia. Los ahorradores usan la tasa anual efectiva para comparar cuentas de depósito y certificados en igualdad de condiciones, mientras que los prestatarios la usan para ver el coste genuino de un préstamo o tarjeta cuya tasa se cotiza de forma nominal. Como estandariza el efecto de la capitalización en un solo número, la tasa anual efectiva es la base honesta de comparación, y por eso las normas de divulgación suelen exigir que la cifra efectiva, a veces llamada APY en ahorro, aparezca junto a la tasa nominal.
EAR = [(1 + nominal ÷ 100 ÷ n)^n − 1] × 100, n = compounds per year
La tasa nominal dividida entre 100 convierte el porcentaje en decimal, y dividir entre n da la tasa cobrada en cada periodo de capitalización, donde n es el número de periodos por año. Elevar (1 + esa tasa periódica) a la potencia n la capitaliza a lo largo de todo el año, capturando el interés ganado sobre interés anterior. Restar uno elimina el capital original para dejar el crecimiento puro, y multiplicar por 100 lo devuelve a porcentaje. Cuantos más periodos de capitalización haya, más sube la tasa efectiva por encima de la nominal.
Fuente:U.S. SEC — Investor.gov
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Ejemplo resuelto
Cómo usar esta calculadora
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Introduce nominal annual rate y compounds per year.
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Ajusta las opciones
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Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre tasa nominal y efectiva?
La tasa nominal es la tasa anual declarada antes de considerar la capitalización, mientras que la tasa anual efectiva refleja el verdadero rendimiento o coste anual una vez capitalizado dentro del año. Si el interés se capitaliza más de una vez al año, la tasa efectiva es mayor que la nominal, porque se gana interés sobre interés a mitad de año. Solo la tasa efectiva permite comparar productos que se capitalizan a distintas frecuencias sobre una base justa y equivalente.
¿Por qué la frecuencia de capitalización cambia la tasa efectiva?
Cada vez que el interés se capitaliza, se añade al saldo y empieza a generar interés por sí mismo. Cuanto más a menudo ocurre eso dentro de un año, más ciclos de interés sobre interés se producen, así que la tasa efectiva sube. La capitalización diaria produce una tasa efectiva mayor que la mensual, que a su vez supera a la anual, incluso cuando la tasa nominal es idéntica. Por eso comparar solo la tasa nominal puede inducir a error, y por eso la tasa efectiva es la medida honesta de lo que realmente obtienes.
¿Es la tasa anual efectiva lo mismo que el APY?
Para productos de ahorro, sí: el rendimiento porcentual anual (APY) es la tasa anual efectiva que los bancos están obligados a divulgar para que los ahorradores puedan comparar cuentas de forma justa. En el lado del endeudamiento, el concepto estrechamente relacionado aparece junto a la APR, aunque la APR a veces incluye comisiones en lugar de pura capitalización. La matemática subyacente es la misma: tomar una tasa nominal y una frecuencia de capitalización y expresar el verdadero efecto anual como un porcentaje estandarizado.
¿Cómo comparo dos cuentas con esto?
Introduce la tasa nominal de cada cuenta y su frecuencia de capitalización, y luego compara las tasas anuales efectivas resultantes en lugar de las tasas declaradas. La cuenta con la tasa efectiva más alta paga genuinamente más, incluso si su tasa nominal parece igual o ligeramente inferior a la de una rival que se capitaliza con menos frecuencia. Esto elimina la distorsión causada por distintos calendarios de capitalización y te da un único número comparable para cada opción que estés sopesando.
¿Qué es la capitalización continua?
La capitalización continua es el límite teórico donde el interés se capitaliza un número infinito de veces por año, calculado con la constante exponencial e en lugar de un número finito de periodos. Produce la tasa efectiva más alta posible para una tasa nominal dada, aunque la diferencia respecto a la capitalización diaria es mínima en la práctica. Esta herramienta usa un número finito de periodos que tú especificas, lo cual coincide con la forma en que se capitalizan realmente las cuentas y los préstamos.