Calculadora de Arrendamiento vs Compra

Comprar y conservar un vehículo durante 7 a 10 años casi siempre es más barato a largo plazo porque eliminas los pagos por completo una vez saldado el préstamo y evitas los ciclos perpetuos de arrendamiento. Un préstamo a 60 meses de $600 al mes significa cero pago a partir del mes 61; un arrendatario que encadena arrendamientos de 36 meses paga indefinidamente. Estudios de Consumer Reports y Edmunds muestran de forma constante que comprar un vehículo usado certificado de 3 años y conservarlo durante una década es la estrategia de menor costo total de propiedad. El arrendamiento puede ser competitivo en horizontes más cortos, especialmente cuando los fabricantes subsidian las tasas de arrendamiento para mover inventario.

Los contratos de arrendamiento estándar incluyen una asignación de millaje de 10,000, 12,000 o 15,000 millas por año. Conducir más allá de la asignación desencadena cargos por milla al final del arrendamiento, típicamente de $0.15 a $0.30 por milla. Para un conductor que recorre 20,000 millas al año con una asignación de 12,000 millas durante 36 meses, el exceso sería de 24,000 millas, un cargo de $3,600 a $7,200 al devolverlo. Si prevés superar el millaje estándar, negocia una asignación anual más alta por adelantado (con un pago más alto) o elige comprar como la opción menos penalizadora.

Sí: la mayoría de los arrendamientos incluyen una opción de compra al final por el valor residual indicado en el contrato original. Si el auto vale más que el residual (se depreció menos de lo esperado), comprar al residual es un buen valor. Si el auto vale menos, puedes devolverlo y marcharte; ese riesgo a la baja se transfiere a la compañía de arrendamiento. Que comprar al final del arrendamiento tenga sentido financiero depende de si el precio residual es competitivo con lo que podrías pagar por un vehículo usado equivalente en el mercado abierto en ese momento.

El factor de dinero es el equivalente de arrendamiento de una tasa de interés, expresado como un decimal muy pequeño (por ejemplo, 0.00150). Multiplícalo por 2,400 para convertirlo en un APR aproximado: un factor de dinero de 0.00150 equivale aproximadamente a un APR del 3.6%. Los factores de dinero los fija la división financiera cautiva del fabricante y reflejan las tasas de interés actuales más cualquier subsidio promocional. Pide siempre al concesionario el factor de dinero y conviértelo; un factor de dinero alto puede hacer que un pago aparentemente atractivo resulte caro en cargos totales de interés.

Tanto las obligaciones de arrendamiento como las de préstamo aparecen en tu informe de crédito como deuda a plazos y afectan tu puntaje de forma similar: el historial de pagos es el factor dominante en ambos casos. Los pagos de arrendamiento puntuales construyen historial de crédito; los pagos atrasados lo perjudican. Una diferencia: como los arrendamientos suelen ser más cortos, un arrendamiento completado con éxito añade una cuenta cerrada a tu historial antes, lo que puede beneficiar ligeramente la antigüedad promedio de las cuentas con el tiempo. Ni el arrendamiento ni la compra son significativamente superiores para fines de crédito; ambos sirven principalmente como herramientas para decisiones de transporte, no de optimización de crédito.