Calculadora de Seguro de Incapacidad

El seguro de incapacidad reemplaza parte de tu ingreso si una enfermedad o lesión te impide trabajar, y esta calculadora estima el beneficio mensual que deberías tener. Introduces tu ingreso mensual actual, el porcentaje que quieres reemplazar, y cualquier otro beneficio mensual que ya recibas, y devuelve el beneficio mensual adicional necesario, la cifra anual y tu ingreso de reemplazo objetivo. La mayoría no puede asegurar todo su ingreso; las pólizas típicamente reemplazan alrededor del 60 por ciento, en parte porque los beneficios de una póliza que pagas con dólares después de impuestos suelen estar libres de impuestos. La incapacidad es más común de lo que muchos creen durante una carrera laboral. Al estimar, considera la cobertura grupal del empleador y los beneficios gubernamentales. Esta es una estimación; consulta a un asesor con licencia.

Cómo funciona

Fórmula: Benefit needed = (income × replacement %) − other benefits

El ingreso de reemplazo objetivo es tu ingreso mensual por el porcentaje que quieres reemplazar, comúnmente alrededor del 60 por ciento ya que los beneficios por incapacidad suelen estar libres de impuestos. Restar cualquier otro beneficio mensual que ya tengas, como cobertura del empleador o gubernamental, da el beneficio mensual adicional que tu póliza debería proveer.

Cuándo usarla

Esta calculadora ayuda a cualquiera que evalúe proteger su ingreso frente a una enfermedad o lesión que le impida trabajar, un riesgo más común durante una carrera laboral de lo que muchos suponen. Es muy útil para trabajadores por cuenta propia que no cuentan con cobertura grupal del empleador, para profesionales de altos ingresos cuya póliza de grupo tiene topes bajos, y para quien quiere comprobar si su cobertura actual basta para cubrir los gastos esenciales del hogar. Al introducir tu ingreso mensual, el porcentaje que deseas reemplazar y los beneficios que ya recibes, obtienes el beneficio mensual adicional que deberías contratar, su equivalente anual y tu ingreso de reemplazo objetivo. Sirve para dimensionar una póliza antes de hablar con un agente y para entender cuánta de tu nómina quedaría protegida si no pudieras generar ingresos durante un periodo prolongado.

Consejos y consideraciones

La definición de incapacidad de la póliza es determinante: la cobertura de ocupación propia paga si no puedes ejercer tu profesión específica, mientras que la de cualquier ocupación, más barata y estricta, solo paga si no puedes trabajar en ningún empleo adecuado; para profesionales especializados la primera suele valer su mayor costo. El periodo de eliminación (los días de espera antes de cobrar) y el periodo de beneficio (cuánto duran los pagos) afectan tanto la prima como tu protección, así que ajústalos a tu fondo de emergencia. La fiscalidad importa: si pagas las primas con dinero después de impuestos, el beneficio suele ser libre de impuestos, por eso el objetivo del 60 por ciento del bruto se acerca a tu neto; si el empleador paga, el beneficio puede ser gravable. El Seguro Social por incapacidad tiene requisitos estrictos y paga poco. Es una estimación, no asesoría.