Calculadora de 401(k)

Proyecta el saldo de un 401(k) con aportación del empleador.

Current balance

Your monthly contribution

Employer match (monthly)(opcional)

Annual return

Years until retirement

Los resultados se actualizan al escribir.

Future value

—

Your contributions—

Employer match total—

Esta calculadora es solo con fines ilustrativos. Las tasas, comisiones y condiciones reales varían según el prestamista. Consulta a un asesor financiero cualificado antes de tomar decisiones de préstamo.

Cómo funciona

El valor futuro que se muestra aquí es el tamaño proyectado de un 401(k) una vez que tu saldo actual, tus aportaciones mensuales y cualquier aportación del empleador han crecido a tu rendimiento esperado. Es importante porque un 401(k) es el principal vehículo de jubilación para la mayoría de los trabajadores, y la aportación del empleador es en la práctica dinero gratis que puede duplicar lo que entra cada mes. Esta calculadora de 401(k) capitaliza el saldo inicial al equivalente mensual del rendimiento anual y trata tanto tu aportación como la del empleador como depósitos mensuales que se capitalizan durante los meses restantes, y luego los suma. Se usa capitalización mensual porque las aportaciones se descuentan de cada nómina y el crecimiento se acredita a medida que la cuenta lo gana, de modo que el modelo refleja cómo se comporta un plan real. Los trabajadores usan una calculadora de 401(k) para comprobar si van por buen camino, para ver el valor a largo plazo de aportar lo suficiente para captar toda la aportación del empleador y para probar cómo responde el saldo a una mayor tasa de ahorro. El resultado es nominal y antes de impuestos; un 401(k) tradicional se grava al retirar, por lo que la cantidad disponible es menor. Los límites de aportación los fija el IRS y cambian cada año, así que confirma el tope vigente antes de tratar cualquier cifra como una meta firme.

Cómo funciona

Fórmula: FV = balance(1 + i)^n + (you + match) × [((1 + i)^n − 1) ÷ i], i = return ÷ 12, n = years × 12

Saldo × (1 + i)^n capitaliza tu ahorro actual, donde i es el rendimiento mensual y n el número de meses. Tu aportación y la aportación del empleador son cada una depósitos mensuales, y el término de anualidad entre corchetes ((1 + i)^n − 1) ÷ i suma cada serie a lo largo de los n meses. Al añadir el crecimiento del saldo a ambos flujos de aportaciones se obtiene el valor futuro. Como la aportación del empleador se capitaliza igual, aprovecharla por completo tiene un efecto enorme a lo largo de las décadas.

Cuándo usarla

Esta calculadora es la herramienta de referencia para cualquier trabajador que ahorre para la jubilación a través de un plan 401(k) de su empleador. Úsala para proyectar qué tamaño podría alcanzar tu cuenta combinando el saldo actual, tus aportaciones mensuales y la aportación del empleador, y para comprobar si vas por buen camino hacia una jubilación cómoda. Es especialmente valiosa para ver, en dinero y a lo largo de décadas, cuánto suma captar por completo la aportación del empleador, que es en la práctica dinero gratis. También sirve para probar cómo responde el saldo final si subes tu tasa de ahorro un punto o dos. En resumen, recurre a ella cuando quieras estimar el valor futuro de tu 401(k), decidir cuánto aportar de cada nómina y entender el peso que la aportación del empleador y el interés compuesto tienen en el resultado.

Consejos y consideraciones

Considera el resultado una estimación de planificación, no asesoría de inversión. La regla de oro es aportar al menos lo suficiente para captar toda la aportación del empleador: no hacerlo equivale a rechazar dinero gratis. Ten presente que la cifra es bruta y nominal; un 401(k) tradicional se grava como ingreso ordinario al retirar, así que la cantidad que podrás gastar será menor (un 401(k) Roth, en cambio, se retira libre de impuestos). Ajusta el rendimiento supuesto a tus fondos y a tu edad, inclinándote por una tasa prudente cerca de la jubilación. Confirma en el sitio del IRS los límites de aportación del año, que cambian casi cada año. Y recuerda que la inflación reducirá el poder adquisitivo del saldo proyectado.

Fórmula

FV = balance(1 + i)^n + (you + match) × [((1 + i)^n − 1) ÷ i], i = return ÷ 12, n = years × 12

Fuente:U.S. SEC — Investor.gov

Revisamos todas nuestras herramientas de vez en cuando para garantizar su precisión.

Ejemplo resuelto

Current balance:25000Your monthly contribution:500Employer match (monthly):250Annual return:7Years until retirement:30

$25,000 ahora, $500 al mes más una aportación de $250 al 7% durante 30 años crecen hasta cerca de $1.12 millones, provenientes de los $205,000 que aportas y $90,000 de aportación del empleador.

Cómo usar esta calculadora

1
Introduce tus valores
Introduce current balance, your monthly contribution, annual return y years until retirement.
2
Ajusta las opciones
Ajusta employer match (monthly) si corresponde — ya hay valores predeterminados sensatos.
3
Lee tu resultado
Future value se actualiza al instante mientras escribes, sin botón que pulsar.

Preguntas frecuentes

¿Cómo funciona la aportación del empleador?

Muchos empleadores añaden dinero a tu 401(k) según lo que tú aportes, normalmente igualando el 50% o el 100% de tus aportaciones hasta un porcentaje de tu salario. Es esencialmente un rendimiento inmediato sobre tu ahorro, por lo que los asesores financieros insisten en aportar al menos lo suficiente para captar toda la aportación antes que nada. Introduce aquí la aportación mensual de tu empleador para ver cuánto suma con el tiempo; dejarla en blanco modela solo tus aportaciones.

¿Cuánto debo aportar a mi 401(k)?

Una meta muy citada es el 15% del salario bruto para la jubilación, incluida la aportación del empleador, pero la cifra correcta depende de tu edad, ingresos y otros ahorros. Como mínimo, aporta lo suficiente para ganar toda la aportación del empleador, ya que rechazarla es renunciar a dinero gratis. Si el 15% está fuera de tu alcance ahora, empieza más bajo y sube tu aportación un punto o dos cada vez que aumente tu salario.

¿Qué rendimiento debo suponer?

Usa una tasa que refleje los fondos que tienes. Una asignación diversificada con fuerte peso en acciones ha promediado históricamente entre un 7 y un 10% anual antes de la inflación en horizontes largos, mientras que las mezclas más conservadoras con bonos rinden menos. Los ahorradores jóvenes con décadas por delante suelen suponer una tasa más alta; quienes están cerca de la jubilación se inclinan por una más baja para reducir el riesgo. Como los mercados son volátiles, prueba una tasa conservadora.

¿El saldo proyectado se grava?

Depende del tipo de cuenta. Un 401(k) tradicional se financia con dólares antes de impuestos, de modo que los retiros en la jubilación se gravan como ingreso ordinario y la cantidad disponible es menor que el saldo mostrado. Un 401(k) Roth usa aportaciones después de impuestos, por lo que los retiros calificados son libres de impuestos. Esta herramienta proyecta el saldo bruto sin aplicar impuestos. Resta tu tasa impositiva esperada en la jubilación para estimar lo que realmente podrás gastar.

¿Cuáles son los límites de aportación?

El IRS fija un límite anual a las aportaciones del empleado al 401(k), con una cantidad adicional de recuperación permitida a partir de los 50 años. Las aportaciones del empleador quedan bajo un límite combinado separado y más alto. Estas cifras se ajustan casi todos los años por la inflación, así que consulta los números vigentes en el sitio del IRS antes de suponer que puedes aportar una cantidad dada. Si tu aportación prevista supera el límite, ajústala y considera una IRA.