Calculadora de Roth IRA

El valor futuro que se muestra aquí es el valor proyectado de una cuenta Roth IRA una vez que un saldo inicial y aportaciones anuales constantes han crecido al rendimiento anual que esperas. Es importante porque una Roth IRA se financia con dinero por el que ya pagaste impuestos, de modo que los retiros calificados en la jubilación salen completamente libres de impuestos: el saldo que ves es lo que realmente conservas. Esta calculadora de Roth IRA capitaliza el saldo inicial por separado y trata cada aportación anual como un depósito que se capitaliza durante los años restantes, y luego suma ambas partes. Ese método de anualidad se usa porque tus aportaciones forman una serie regular, y cada una gana rendimientos que a su vez se reinvierten, que es el motor del crecimiento a largo plazo. Los ahorradores usan una calculadora de Roth IRA para ver si su nivel de aportación va por buen camino, para probar cuán sensible es el resultado al rendimiento supuesto y para comparar una Roth con una cuenta tradicional. Como el IRS limita las aportaciones anuales y la elegibilidad según los ingresos, confirma el límite vigente antes de confiar en una cifra. La proyección es nominal y no considera la inflación, así que trátala como una estimación de planificación y revísala a medida que cambien tus aportaciones, los rendimientos y el límite anual.

Cómo funciona

Fórmula: FV = balance(1 + r)^y + contribution × [((1 + r)^y − 1) ÷ r], r = annual return

El saldo es tu cantidad inicial y r es el rendimiento anual esperado expresado como decimal, de modo que saldo × (1 + r)^y capitaliza la suma inicial a lo largo de y años. Cada aportación anual es un depósito propio que se capitaliza durante los años restantes, y el término de anualidad entre corchetes ((1 + r)^y − 1) ÷ r suma toda la serie de una sola vez. Al sumar ambas partes se obtiene el valor futuro. Los exponentes reflejan la reinversión de los rendimientos, por lo que los años posteriores aportan mucho más que los primeros.

Cuándo usarla

Esta calculadora está pensada para quien ahorra para la jubilación a través de una Roth IRA y quiere ver hacia dónde se encamina su cuenta. Resulta útil al decidir cuánto aportar cada año, para comprobar si tu ritmo de aportación basta para alcanzar la meta que te has fijado, y para apreciar el valor del crecimiento libre de impuestos a lo largo de las décadas. Como una Roth se financia con dinero por el que ya pagaste impuestos, el saldo proyectado representa lo que de verdad conservas, lo que la hace ideal para comparar una Roth con una IRA tradicional según el tramo impositivo que esperes tener en la jubilación. Los ahorradores también la usan para probar cuánto cambia el resultado con distintos rendimientos supuestos. En resumen, recurre a ella cuando quieras estimar el valor futuro de una Roth IRA y planificar tus aportaciones con un objetivo claro.

Consejos y consideraciones

Trata la cifra como una estimación de planificación nominal y antes de inflación, no como asesoría de inversión ni una rentabilidad garantizada. El rendimiento que supongas es la mayor incógnita: ajústalo a lo que realmente contiene la cuenta y calcula también con una tasa prudente, porque los mercados oscilan. Confirma en el sitio del IRS el límite de aportación del año en curso y los umbrales de ingresos, ya que la elegibilidad para una Roth se reduce o desaparece con ingresos altos. Recuerda que los retiros son libres de impuestos solo si son calificados (a partir de los 59 años y medio y con la cuenta abierta cinco años), aunque siempre puedes retirar tus propias aportaciones. Resta una estimación de inflación y comisiones de fondos para saber qué poder de compra tendrá realmente el saldo.