Calculadora de Bola de Nieve de Deuda

Mira cuánto tarda un pago fijo en saldar una deuda.

Total debt

Monthly payment

Interest rate (APR)

Los resultados se actualizan al escribir.

Months to payoff

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Total interest—

Cómo funciona

La cifra de meses hasta el pago que aquí se muestra es cuánto tarda un pago mensual fijo en eliminar una deuda, y el interés total es lo adicional que pagas por encima del saldo para llegar ahí. Importa porque el método de la bola de nieve de deuda —atacar un saldo con un pago constante y comprometido hasta liquidarlo— depende de conocer tu meta final, y ver el plazo y el coste del interés convierte un saldo desalentador en un plan concreto con fecha de término. Esta calculadora de bola de nieve de deuda convierte la tasa anual en una tasa mensual, carga interés sobre el saldo decreciente cada mes y despeja el número de pagos que llevan el saldo a cero, para luego reportar el interés acumulado por el camino. La fórmula logarítmica es necesaria porque el saldo cae en una cantidad distinta cada mes —los primeros pagos cubren más interés, los posteriores más capital—, así que la curva de pago no es una línea recta. Los prestatarios usan una calculadora de bola de nieve de deuda para estimar cuánto tardará una sola deuda, ver cómo subir el pago acorta el plazo y reduce el interés, y mantener la motivación a medida que el saldo baja. Aquí aparece un límite crucial: si el pago no supera el interés mensual, el saldo nunca se reduce y la deuda nunca se salda, así que la herramienta no devuelve resultado para señalar que el pago debe subir.

Fórmula

n = −ln(1 − debt × r ÷ payment) ÷ ln(1 + r), r = APR ÷ 1200

La tasa mensual r es la APR dividida entre 1200. Cada mes se añade un interés de deuda × r y el pago reduce lo que queda, así que el saldo sigue una curva descendente en lugar de caer en pasos iguales. Reordenar esa curva para despejar el número de pagos da n = −ln(1 − deuda × r ÷ pago) ÷ ln(1 + r). Si el pago es menor o igual que deuda × r, el valor dentro del logaritmo es cero o negativo, no existe un plazo de pago finito, y la herramienta no muestra resultado: una advertencia de que el pago debe superar el interés mensual para avanzar.

Fuente:Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)

Revisamos todas nuestras herramientas de vez en cuando para garantizar su precisión.

Ejemplo resuelto

Total debt:10000Monthly payment:300Interest rate (APR):12

Una deuda de 10.000 $ al 12% de APR pagada a 300 $ al mes se salda en 41 meses y cuesta unos 2.225 $ en interés.

Cómo usar esta calculadora

1
Introduce tus valores
Introduce total debt, monthly payment y interest rate (apr).
2
Ajusta las opciones
Ajusta cualquier opción para adaptarla a tu situación.
3
Lee tu resultado
Months to payoff se actualiza al instante mientras escribes, sin botón que pulsar.

Preguntas frecuentes

¿Qué es el método de la bola de nieve de deuda?

La bola de nieve de deuda es una estrategia de pago en la que ordenas tus deudas de menor a mayor, haces pagos mínimos en todas ellas y destinas cada dólar extra al saldo más pequeño hasta liquidarlo. Después trasladas ese pago liberado a la siguiente deuda, generando impulso como una bola de nieve. Su fuerza es psicológica: liquidar saldos pequeños con rapidez ofrece victorias tempranas que te mantienen motivado, aunque no siempre sea el orden más barato desde el punto de vista matemático.

¿En qué se diferencia la bola de nieve del método de la avalancha?

La bola de nieve ordena las deudas por saldo, la más pequeña primero, para maximizar la motivación con victorias rápidas. La avalancha de deuda las ordena por tasa de interés, la más alta primero, para minimizar el interés total pagado. La avalancha suele ser más barata en conjunto, pero las victorias tempranas de la bola de nieve ayudan a muchas personas a mantener el plan. Esta herramienta calcula el tiempo de pago y el interés de una sola deuda a un pago fijo, lo cual se aplica a cualquiera de las dos estrategias de orden que elijas.

¿Por qué el pago debe superar el interés mensual?

Cada mes se cobra interés sobre el saldo pendiente. Si tu pago es solo igual o menor que ese interés, el pago entero se consume en interés y el capital nunca baja, así que la deuda dura para siempre o incluso crece. Para que el saldo se reduzca, el pago debe cubrir el interés del mes y dejar algo para reducir el capital, por eso la herramienta no devuelve resultado cuando el pago es demasiado pequeño.

¿Cuánto interés pagaré en total?

El interés total es la suma de todos tus pagos menos el saldo original: lo adicional que entregas al prestamista por el privilegio de pedir prestado. Depende en gran medida de la tasa de interés y de la rapidez con que pagas: una tasa más alta o un pago más pequeño alargan el plazo y multiplican el interés. Subir tu pago mensual acorta el plazo y puede recortar el interés total de forma marcada, ya que el saldo que acumula interés se reduce más rápido.

¿Cómo puedo pagar mi deuda más rápido?

Aumenta el pago mensual, ya que cada dólar extra va directo al capital y reduce el interés cobrado el mes siguiente, componiendo el beneficio. También puedes bajar la tasa mediante una transferencia de saldo o un préstamo de consolidación, liberando más de cada pago para el capital. Incluso aumentos modestos del pago pueden recortar meses del plazo. Prueba a subir el pago en esta herramienta para ver con qué rapidez bajan tanto los meses como el interés total.