Calculadora de Retiro de Jubilación

¿Cuánto puedes gastar de forma segura de tus ahorros de jubilación cada año? Esta calculadora aplica el enfoque de tasa de retiro ampliamente usado. Introduces el valor de tu cartera y una tasa de retiro, con el 4 por ciento conocido por defecto, y devuelve tu ingreso anual y mensual de jubilación. La regla del 4 por ciento proviene de investigaciones que sugieren que retirar el 4 por ciento de tu cartera en el primer año de jubilación, y luego aumentar ese monto por inflación cada año, ha tenido históricamente una alta probabilidad de durar unos 30 años. Así que una cartera de $1 millón apoyaría $40,000 en el primer año, o unos $3,333 al mes. Puedes ajustar la tasa: una tasa menor, como 3 o 3,5 por ciento, es más conservadora, mientras que una tasa mayor da más ingreso pero eleva el riesgo de quedarte sin dinero. La regla es una guía, no una garantía; la sostenibilidad real depende de los retornos del mercado, la inflación, las tarifas y cuánto vivas.

Cómo funciona

Fórmula: Annual withdrawal = portfolio value × withdrawal rate

El retiro anual es el valor de tu cartera multiplicado por la tasa de retiro. La regla del 4 por ciento sugiere retirar el 4 por ciento de tu cartera inicial en el primer año de jubilación, y luego ajustar por inflación, como un nivel históricamente probable de durar unos 30 años. La cifra mensual es el monto anual dividido entre doce.

Cuándo usarla

Usa esta calculadora para estimar cuánto puedes gastar de forma segura cada año de tus ahorros de jubilación aplicando el enfoque de tasa de retiro. Es un punto de partida sencillo para planificar: te dice qué ingreso anual y mensual produciría tu cartera a una tasa elegida, con el conocido 4 por ciento por defecto. La consultan quienes se acercan a la jubilación y quieren dimensionar el fondo que necesitan, quienes evalúan si su cartera actual sostiene su nivel de gasto, y quienes comparan tasas más conservadoras o más agresivas. Introduce el valor de tu cartera y la tasa de retiro para ver tu ingreso anual y mensual, y úsalo junto con una planificación de jubilación más amplia para tomar decisiones informadas. Es un buen punto de partida para quienes estiman cuánto necesitan ahorrar antes de jubilarse y para quienes ya están jubilados y quieren traducir su cartera en un ingreso mensual orientativo, probando además tasas más conservadoras o más agresivas según su horizonte y su tolerancia al riesgo.

Consejos y consideraciones

La regla del 4 por ciento es una guía, no una garantía: surgió de investigaciones sobre horizontes de unos 30 años y supone que aumentas los retiros por inflación cada año, algo que esta instantánea no modela. Para jubilaciones más largas, retornos esperados menores o mayor seguridad, muchos usan tasas de 3 a 3,5 por ciento; una tasa mayor da más ingreso pero eleva el riesgo de quedarte sin dinero. El factor más peligroso son los malos retornos en los primeros años de jubilación, que pueden agotar la cartera incluso si el promedio a largo plazo es bueno. La inflación, las comisiones y tu longevidad también influyen en cuánto dura el dinero. La flexibilidad para recortar el gasto en años malos mejora mucho las probabilidades. El resultado es orientativo y no constituye asesoría financiera personalizada. Considera adoptar una regla de gasto flexible, reduciendo los retiros en años de mercado bajista, porque eso mejora notablemente la probabilidad de que el dinero dure; ten en cuenta también los impuestos sobre los retiros y cualquier pensión o prestación pública, que cambian cuánto necesitas sacar de la cartera cada año.